Vermögenswirksame Leistungen (VL) im öffentlichen Dienst
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Vermögenswirksame Leistungen (VL oder VWL) sind ein Arbeitgeberzuschuss zum Vermögensaufbau, den viele Beschäftigte im öffentlichen Dienst nicht nutzen – obwohl er ihnen zusteht. Mit der richtigen Anlageform und der staatlichen Förderung kann man so über Jahre ein ordentliches Polster aufbauen.
Höhe der VL nach Tarifvertrag
Arbeitgeberanteil wird auf Antrag gewährt – du musst aktiv einen VL-Vertrag abschließen.
Anlageformen im Vergleich
| Anlageform | Rendite | Risiko | Sparzulage |
|---|---|---|---|
| Aktienfonds-Sparplan | 6–8 % p.a. (historisch) | Mittel | 20 % auf max. 400 €/Jahr |
| Bausparvertrag | 0,1–0,5 % p.a. | Gering | 9 % auf max. 470 €/Jahr |
| Banksparplan | 0,5–2 % p.a. | Kein | Keine Sparzulage |
| Baukredit-Tilgung | Zinsersparnis | Kein | 9 % auf max. 470 €/Jahr |
| Betriebliche AV | Je nach Produkt | Gering–Mittel | Keine Sparzulage |
Arbeitnehmersparzulage – So viel gibt der Staat dazu
🏦 Bausparvertrag
9 % auf max. 470 €/Jahr = bis 43 € Zulage/Jahr
Einkommensgrenze: 40.000 € / 80.000 € (ledig/verheiratet)
📈 Aktienfonds
20 % auf max. 400 €/Jahr = bis 80 € Zulage/Jahr
Einkommensgrenze: 40.000 € / 80.000 € (ledig/verheiratet)
💡 Beide Zulagen sind kombinierbar! Maximale Förderung: 123 € / Jahr.
Rechenbeispiel: 7 Jahre VL in Aktienfonds
Monatl. Sparrate: 40 € (6,65 € AG + 33,35 € Eigenanteil)
Jährlich: 480 €
Ansparzeit: 6 Jahre + 1 Jahr Ruhezeit
Eingezahlt: 2.880 €
Sparzulage (20 %): 480 €
Rendite (~7 % p.a.): ~700 €
Auszahlung nach 7 Jahren
~4.060 €
bei 2.880 € Eigenleistung (davon 6,65 €/Monat vom Arbeitgeber)
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- Muss ich die VL beim Arbeitgeber beantragen?
- Ja, VL werden nur auf Antrag gewährt. Du musst zuerst einen VL-fähigen Sparvertrag abschließen und die Bankverbindung deinem Arbeitgeber mitteilen.
- Lohnt sich VL bei der geringen AG-Zulage von 6,65 €?
- Ja, denn mit der Arbeitnehmersparzulage (bis 123 €/Jahr) und der Fondsrendite wird das Gesamtpaket attraktiv. Die 6,65 € vom Arbeitgeber sind "Gratis-Geld".
- Kann ich den VL-Vertrag bei einem Arbeitgeberwechsel mitnehmen?
- Der Vertrag bleibt bestehen. Der neue Arbeitgeber überweist einfach auf den bestehenden Vertrag. Die Sperrfrist läuft weiter.
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